楼市流动差和银行利率低，家庭该如何规划底层资产？

一旦拥有

2022年是我们每个人都在经历风险的一年，面对疫情带来的不仅仅是对身体健康的挑战，更是对家庭资产及财富的挑战。

2023年的流年注定大家都会以拼命“赚钱”为宗旨，去释放过去3年带给我们极度的没有安全感的情绪。

经历的本身是没有人生价值的，经历过后带给我们反思及人生轨迹的变化才是有价值的。

今年大家会专注到“赚钱”上，那我们需要一个核心的思考点：我赚的钱该怎么去配置？

今天就和大家聊一聊我们家庭的资产配置底层思维规划：通过保险金融工具实现家庭风险转移和养老规划。

01、我们是否真的了解保险

每次我和客户谈保险的时候，我都会发现一个现象，从我们内心角度，我们去想的是：配置一份保险是我赚了？还是保险公司赚了？

因为这样的对立思考，也让很多人对于保险是反感的，如果保险公司不赔偿，就是自己亏了，如果保险公司赔偿就是赚了。

也有很多营销人员，大力宣传保险的功能，有一种买了就“包治百病”，啥也不怕，那消费者对于保险的更多的不再是底层的保障，而是一种过度的期待。

期待一旦落空，便自然的心生厌恶，而产生的后果却是消费者承担。

对于保险配置，这些思考点并不是很客观。

每一次我和客户聊保险的时候，我都会不断的强调一个点：保险公司不是做慈善的，所以我们不能以盈亏来理解和它的关系。

我们想要薅保险公司的羊毛那是肯定薅不到的，所以如果有人给你一种感受：买了保险就是赚的，那我们需要三思而行。

保险和消费者其实本质上是一种商业合作，合作的目的是各取所需，共赢共利。

我们花一些钱给到保险公司，利用保险公司来转移我们家庭的意外和风险所造成的财务损失。

保险公司承担了这样的风险，就要在合同责任范围内履行对投保人的义务和责任，所以这里也可以理解，为什么我们有时候买的保险会不理赔和不兑付。

问题的本身不在保险这个金融工具，问题的本身在于我们对保险合同的责任理解和认知。

打个比方：你买的一份保险合同保障的是：如果我们发生意外导致身故，那么保险公司需要赔偿我们一笔身故金给我们的家人。

但是你需要的是不仅仅是因为意外身故赔偿，还需要疾病身故赔偿。

所以当我们因为疾病身故，拿着合同去找保险公司赔偿，保险公司是不会赔偿的。

这是你的问题吗？不是。

那这是保险公司的问题吗？也不是，保险公司只是在履行自己的合同责任。

说到这里我相信大家应该都可以明白买保险的核心：我们得清楚你需要的是什么保障，买的保险能不能提供这样的保障。

合同保障责任才是我们应该关注的。

一旦我们清晰了合同保障责任，我们就可以和保险公司成为商业合作伙伴，彼此共利，我们也才能够真正的配置好保险，防范家庭的风险问题。

只有我们跳脱出和保险公司的对立思维，那我们才可以真正的认真对待保险配置这件事。

02、保险配置是资产配置的底层

我们每个人家庭财富如果以生命终结来衡量，就会有时间轴线，那会发现，很多事是没有止境的。

赚多少钱，有多少财富，过什么生活，我们其实只能是目标，具体哪个程度为止，并不知道。

无论上线在哪里，那都是我们的追逐，走的更高，飞的更远，都是每个人人生的方向，在这个过程中，我们更需要思考的是：我们的底线在哪里？

一个人，一个家庭，一生会没有任何风险吗？答案肯定是NO。

我们一生会面临：疾病风险、意外风险、婚姻风险、企业经营风险、长寿风险、利率下行风险等等....

风险会不会确定性发生？不会。
风险会不会确定性的不发生？也不会。

所以探讨风险发不发生这件事本身就没有探讨的必要性，需要探讨的是:如果发生了，我们家庭能不能去承受？

比如我们的资产有2套房，但是因为家庭成员发生重大疾病，在医保能够报销部分的除外，还需要百万的治疗费用。

这样的事一旦发生，除了卖房子来支付医疗费用以及筹借钱来解决，我们是否还有其他办法？

从我们社会这么多事件去看，很显然除了支出自己的资产和借钱，没有其他办法，医院是不可能免费治疗的。

再比如我们家庭房产有5套，银行里的理财资产有3000万，那么发生重大疾病，对于这个家庭来说能承受吗？当然能。

所以在你思考要不要给自己和家人配置保险的时候你只需要思考一个点：如果发生突发意外，我们这个家庭的财务是否能够承受？

刚刚两个家庭，第一个显然是不能承受的，因为这样的意外造成了家庭财务巨大的损失。

那另一个家庭还有必要配置保险的吗？取决于对方的杠杆思维，买也行，不买也行。

但是现实往往是：不能够承受的家庭往往会忽视对保险的重视和配置，而能够承受的却给自己和家庭做了足额的保障。

问题在哪里？

关键还是在于：两者之间前者考虑的是成本，后者考虑的是如何利用最少的钱撬最大的杠杆防范人生的风险，以此来守住自己的财富。

那么回归到配置的底层思维：我们需要给家庭配置保底的保障，用来对冲人生的各种风险。

我对保险工具的理解就是：保险一定是用来家庭资产配置中保底的，一定不是用来发家致富的。

03、清晰底层资产规划工具—保险

保险的配置并不是复杂，作为用户我们只需要清晰的知道每一个保险种类能解决我们什么问题，就可以根据自己的预算去做选择。

这里给大家整理了一份简单的表格放在最后，大家可以收藏。

这张图，撇开企业财险我们不说，因为那个是针对企业的保险，我们单说人身保险。

已经集体进入破2时代，老百姓的存款利率自然也跟着降低。

还有房地产行业的一个周期性问题，导致老百姓对楼市也失去了一些信心，国际形势多变，股票、基金也是市场的波动，惨不忍睹。

一系列大环境的变动下，导致人们更希望把钱流向保底保息，安全性强的保险理财中去，来做家庭的一部分中长期的规划。

其中最重要的规划目的是两个：
一个是退休的养老金
一个是家庭的中长期备用金（储蓄、教育金、婚嫁金、流动性养老金）

那保险理财到底该怎么配置？需要从自身思考两个问题。

1、你对养老支出和家庭稳定现金流有没有一个100%确定性的财富规划方案？
2、你愿意每年拿出多少结余出来？

第一个是我们有没有其他路径规划，以及有没有强烈的意识要做这件事。

第二个是我们有没有条件做这件事。

保险配置我从个人角度看，我们大部分的人是很难被说教去做的。

一定是自己人生经历当中发生的一些事或者自己一些观点突然的顿悟所促使我们去做长远规划。

所以一切的选择关键点在于我们自己的思维和财务规划工具是否能转变。

马姐姐的邹哥哥

杨哈哈

不要忽悠这些人

杨哈哈

最不信的就是保险

夜雨微澜

路过

宕渠忆梦

不要忽悠这些人

一旦拥有

杨哈哈 发表于 2023-5-27 04:02
不要忽悠这些人

没什么忽悠不忽悠的，仁者见仁智者见智。你代表不了别人，所以你也替不了别人发声，正如汝之蜜糖，彼之砒霜，不适合你的东西不代表不适合别人。懂？